보험은 가입할 때는 필요해서 시작하지만 시간이 지나면서 생각이 달라지는 경우가 있습니다. 비슷한 보험을 여러 개 가입했거나 매달 나가는 보험료가 부담스러워졌을 때, 또는 생활환경이 달라져 더 이상 필요하지 않은 보험이 생겼을 때 해지를 고민하게 됩니다.
그런데 보험을 해지하기 전에 한 번쯤 확인해야 할 것이 있습니다. 바로 해약환급금입니다.
많은 사람들이 보험을 해지하면 지금까지 낸 보험료 중 일부를 돌려받을 수 있다고 생각합니다. 하지만 실제로 받을 수 있는 금액은 보험상품의 종류와 가입기간, 해지하는 시점 등에 따라 상당히 달라질 수 있습니다.
특히 가입한 지 얼마 되지 않은 보험은 납입한 보험료보다 해약환급금이 적은 경우가 많기 때문에 단순히 지금까지 낸 보험료만 계산해서는 안 됩니다.
보험을 해지하면 돌려받는 돈은 무엇일까
보험계약을 중도에 해지했을 때 보험회사에서 지급하는 금액을 일반적으로 해약환급금이라고 합니다.
쉽게 말하면 보험계약을 더 이상 유지하지 않고 종료했을 때 정산받는 금액입니다.
다만 해약환급금은 지금까지 납부한 보험료에서 남은 기간만큼의 보험료를 돌려주는 방식으로 계산되는 것은 아닙니다.
보험료에는 보험계약을 유지하면서 보장을 받기 위한 비용 등이 포함될 수 있기 때문입니다.
따라서 보험료를 1년 동안 매달 10만원씩 납부했다고 해서 해지할 때 120만원을 그대로 돌려받는 것은 아닙니다.
보험상품에 따라 해지 시점의 환급금이 납입한 보험료보다 적을 수 있으며, 상품의 구조에 따라 환급금이 없는 경우도 있습니다.
가입기간이 짧으면 환급금이 적을 수 있다
보험을 해지할 때 환급금이 가장 크게 달라지는 요소 중 하나가 가입기간입니다.
보험에 가입한 직후에는 해약환급금이 납입보험료보다 상당히 적을 수 있습니다.
이는 보험료 전액이 적립되는 것이 아니기 때문입니다. 보험료에는 보장을 제공하기 위한 비용이나 계약 관리 등에 필요한 비용 등이 포함될 수 있습니다.
따라서 보험 가입 후 얼마 지나지 않아 해지할 경우 지금까지 납부한 보험료와 실제로 받을 수 있는 해약환급금 사이에 차이가 발생할 수 있습니다.
반대로 장기간 유지한 보험은 상품에 따라 시간이 지나면서 해약환급금이 달라질 수 있습니다.
결국 보험을 해지할 때는 지금까지 낸 보험료가 얼마인지보다 현재 시점에서 실제로 받을 수 있는 금액을 확인하는 것이 중요합니다.
저해지환급형 보험은 특히 주의해야 한다
최근에는 보험료 부담을 낮추기 위해 저해지환급형이나 무해지환급형 상품도 판매되고 있습니다.
이런 상품은 일반적인 환급형 상품과 환급 구조가 다를 수 있습니다.
보험료가 상대적으로 저렴한 대신 일정 기간 동안 계약을 해지하면 해약환급금이 적거나 없는 방식으로 설계된 상품이 있기 때문입니다.
따라서 보험증권이나 가입 당시 받은 상품설명서에서 해약환급금에 관한 내용을 확인하는 것이 좋습니다.
특히 가입할 당시에는 보험료가 저렴하다는 이유만으로 선택했지만 나중에 해지를 생각하게 되면 예상했던 것보다 환급금이 적어 당황할 수 있습니다.
보험을 여러 개 가지고 있다면 각각의 상품이 어떤 환급 구조를 가지고 있는지 따로 확인해야 합니다.
보험 해지 전에 확인해야 할 세 가지
보험을 해지하기로 결정하기 전에 세 가지 금액을 비교해보면 판단하는 데 도움이 됩니다.
먼저 지금까지 납부한 보험료입니다.
이 금액은 그동안 보험을 유지하면서 실제로 지출한 비용을 확인하기 위한 것입니다.
두 번째는 현재 해약환급금입니다.
보험회사 홈페이지나 모바일 앱, 고객센터 등을 통해 현재 시점에서 계약을 해지했을 때 받을 수 있는 예상 금액을 확인할 수 있습니다.
세 번째는 앞으로 납부해야 할 보험료입니다.
현재 보험을 계속 유지한다면 앞으로 매달 얼마를 납부해야 하고, 앞으로 총 얼마의 보험료가 들어가는지 살펴볼 필요가 있습니다.
이 세 가지를 함께 비교하면 단순히 환급금이 많다거나 적다는 이유만으로 판단하는 것을 피할 수 있습니다.
보험 해지가 항상 손해인 것은 아니다
보험을 오래 유지했는데 해약환급금이 납입한 보험료보다 적다면 해지하면 무조건 손해라고 생각하기 쉽습니다.
하지만 이미 납부한 보험료만 가지고 판단할 필요는 없습니다.
예를 들어 매달 20만원의 보험료를 계속 납부해야 하는데 현재 계약에서 실제로 필요한 보장이 많지 않다면 앞으로 발생할 보험료와 현재 해약환급금을 함께 비교해볼 필요가 있습니다.
반대로 보험료는 부담스럽지만 꼭 필요한 보장을 가지고 있는 보험이라면 단순히 환급금이 적다는 이유로 해지하는 것이 적절하지 않을 수도 있습니다.
결국 보험 해지는 과거에 낸 돈보다 앞으로 발생할 비용과 필요한 보장을 함께 살펴보는 것이 중요합니다.
해지 대신 보험료를 줄일 수 있는 방법도 있다
보험을 해지하려는 이유가 보장이 필요 없어서가 아니라 매달 납부하는 보험료가 부담스럽기 때문이라면 바로 해지하지 말고 다른 방법이 있는지 알아보는 것도 좋습니다.
보험상품에 따라 보장 내용을 조정하거나 보험료 납입과 관련된 다른 제도를 이용할 수 있는 경우가 있습니다.
다만 모든 보험에 동일한 방법이 적용되는 것은 아닙니다.
따라서 보험회사에 현재 계약에서 이용할 수 있는 방법이 있는지 문의하는 것이 좋습니다.
보험을 해지하는 것과 보험료 부담을 줄이면서 계약을 유지하는 것은 결과가 다를 수 있기 때문에 자신의 상황에 맞는 방법을 비교해보는 것이 필요합니다.
기존 보험을 해지하고 새 보험에 가입할 때 주의할 점
기존 보험을 해지한 뒤 새로운 보험에 가입하려는 경우라면 순서를 주의해야 합니다.
기존 보험을 먼저 해지했는데 새로운 보험 가입이 생각대로 이루어지지 않는다면 보장을 받지 못하는 기간이 생길 수 있습니다.
또한 새로운 보험은 가입 당시의 나이와 보험상품의 조건 등에 따라 보험료나 보장 내용이 달라질 수 있습니다.
따라서 기존 보험을 정리하고 새로운 보험으로 바꾸려는 경우에는 새로운 계약의 가입 가능 여부와 보장 내용을 먼저 확인한 뒤 기존 보험의 해지를 결정하는 것이 좋습니다.
보험 해지 전에 확인하면 좋은 내용
보험을 해지하기 전에는 다음과 같은 내용을 차례대로 확인해보는 것이 좋습니다.
| 확인할 내용 | 확인해야 하는 이유 |
|---|---|
| 지금까지 납부한 보험료 | 현재까지 지출한 금액 확인 |
| 현재 해약환급금 | 해지했을 때 받을 수 있는 금액 확인 |
| 앞으로 납부할 보험료 | 계약을 유지할 경우 필요한 비용 확인 |
| 보험의 주요 보장 내용 | 해지했을 때 없어지는 보장 확인 |
| 환급형 여부 | 보험의 환급 구조 확인 |
| 저해지·무해지환급형 여부 | 중도해지 시 환급금 확인 |
| 보험료를 줄일 수 있는 방법 | 해지 외의 방법 확인 |
| 새로운 보험 가입 여부 | 보장 공백 방지 |
보험 해지는 환급금만 보고 결정하면 안 된다
보험을 해지하면서 가장 먼저 확인해야 하는 것은 해약환급금이지만 그것만 가지고 결정하는 것은 주의할 필요가 있습니다.
현재 받을 수 있는 환급금뿐만 아니라 보험을 계속 유지했을 때 앞으로 납부해야 하는 보험료와 해지했을 때 없어지는 보장까지 함께 살펴봐야 합니다.
특히 오래전에 가입한 보험은 현재 판매되는 상품과 보장 내용이나 보험료 구조가 다를 수 있기 때문에 단순히 주변 사람의 사례만 가지고 판단하는 것은 적절하지 않습니다.
보험회사에서 현재 계약의 해약환급금을 확인하고 보장 내용을 다시 살펴본 뒤 자신의 상황에 맞게 결정하는 것이 좋습니다.
보험은 한번 해지하면 기존 계약을 동일한 조건으로 다시 되돌리기 어려울 수 있습니다.
따라서 해지 버튼을 누르기 전에 현재 받을 수 있는 해약환급금과 앞으로 납부할 보험료, 그리고 사라지는 보장을 차례대로 확인해보는 것이 좋습니다.
결국 보험을 해지하면 돌려받는 돈은 가입한 보험의 종류와 가입기간, 해지 시점 등에 따라 달라집니다.
지금까지 낸 보험료가 많다고 해서 그 금액을 그대로 돌려받는 것도 아니며, 가입한 지 얼마 되지 않았다고 해서 반드시 환급금이 없는 것도 아닙니다.
가장 정확한 방법은 현재 가입한 보험의 해약환급금을 직접 확인하고, 유지했을 때와 해지했을 때의 차이를 비교하는 것입니다.
보험을 정리할 계획이라면 환급금만 확인하지 말고 앞으로의 보험료와 필요한 보장까지 함께 살펴보는 것이 현명한 방법입니다.